理赔大数据如何助力智能产品创新？
“在数字化颠覆大潮的推动下，新品开发、价格降低和客户满意度提升皆有可能。” ——日本某保险业首席营销官
【理赔大数据场景应用】系列文章刚进行到第3篇，粉丝们看了前两篇的文章后都催促小编赶紧出后面的内容。小编非常乐于将保险及健康险行业的深度调研结果，通过平实的文字转述给大家。
大数据与保险行业的整合日益深化，保险公司将不得不明确自身定位，以应对经营环境的持续变化。保险企业必须明了变革动因，深入理解大数据如何重塑理赔、分销、承保和定价。
只有如此，保险企业才能够提升相关技能、培养合适人才，并运用各种新兴技术塑造未来保险业成功所需的文化和视角。
在保险行业的产品设计阶段，当下保险产品同质化严重，为何会如此？我们应该怎么应对？本篇的内容是关于理赔大数据在健康险产品创新方面的贡献，让我们一起目睹大数据技术如何重塑健康险产品设计。
同质化的现状
众所周知，传统保险产品同质化严重。据零壹统计，截至2021年1月28日，中国境内保险机构（总公司）共有239家其中，保险集团12家，保险控股公司1家，财产险公司86家，人身险公司93家，再保险机枃14家，保险资产管理公司29家，其它类型保险公司5家。
在这239家保险企业中，各家产品相差并不大，产品都大同小异，不是专业人士很难识别其中的差别在哪，客户在众多相同的产品中犹豫不决、举棋不定。整个中国保险业执着于跟进和价格战，而不是差异化，健康险这个细分领域也不例外。
在市场需求尚未得到满足的时候，保险公司只要成为产业中的一员，都能从中分得一杯羹。打个比喻，客户就像去各个城市的古镇旅游一样，每个城市的每个古镇风格几乎都差不多，巷道里卖的都是一样的雪花膏、文化扇，不同的可能就是名称、店老板以及风土人情。总的来说，中国保险业的发展，停留于产业集群效应。
同质化的危害有哪些？
(1) 产品同质化导致销售困难因保险行业竞争激烈，保险业务员深知，现在的保险产品同质化，在话术上只能采取避重就轻的方式：“每家保险公司同期推出来的产品大同小异，只是服务与售后的区别”。
某儿童重疾产品保障责任对比
对保险销售人员，产品同质化已经是无法改变的事实，那么只能从服务和售后，以及其他一些细微的地方着手，突出自家的优势。但自家产品和市面上其他产品相比并无创新之处，产品便不具辨识度，销售上也不占优势。产品的同质化导致销售困难，保险公司就在销售环节狠下功夫，用多种手段拉关系、送礼品，为了抢客户甚至夸大产品功能。
(2) 产品同质化导致打价格战有个词叫“平替”，就是说有一些大牌的产品使用效果或体验非常好，例如化妆品中的一些大牌护肤品，护肤效果很好。但同时，大牌产品一般价钱较贵，于是有些人就会寻找大牌产品的平价代替版，也就是价钱相对大牌来说便宜了很多，但效果和大牌产品一样或相差无几。客户在面对不同保险公司的产品时，对比发现各家产品非常相似，就会去挑选价格上便宜的产品。这就导致保险公司在推销中大打价格战，恶性竞争屡禁不止，不仅保险公司效益不佳，而且加大了整个行业的经营风险，最终会损害消费者的利益。目前，保险公司模式单一、突围无力、流量有限，大部分互联网保险平台都处于亏损阶段。
某儿童重疾产品价格对比
同质化严重的原因何在？
(1) 随着医疗保健消费支出增加，风险增加作为赔偿性的保险产品，保险公司不愿冒高风险去开发新的产品。2014年到2020 年，在医疗技术不断进步、人口老龄化加剧等因素的共同作用下，中国医疗费用支出几乎以每年超过10% 的速度增长，随着医疗费用的增加，保险公司的赔付费用也在逐渐增加，进而使得保险公司缺乏开发新产品的动力。
数据来源：国家统计局，艾媒数据中心
- 创新性产品研发费用较大，且易被模仿健康保险产品的开发需要经过很多复杂的程序，在产品研发阶段有着较大的成本。与此同时，由于健康保险的特殊性，公开程度高，合同条款极易模仿，替代品较多，产品的需求价格弹性大。所以，市场上一旦有新的、销售势头好的保险产品出现，很快就有其他公司出台类似的产品加入市场。而模仿者没有产品开发和推广所需要的成本，为了自己的利益就会采取低价策略，从而使原设计公司在竞争中处于劣势，得不到相应的回报，因而保险公司没有开发新产品的动力。
(3) 资本盲目追逐利益，未践行“保险姓保”原则从保险公司制度、文化上反思原因，比如股东导向问题。一些股东对保险一窍不通，进军保险业目的即是将保险牌照作为融资工具，要的是短、平、快的保险产品，合规、法务、精算等岗位形同虚设。差异化不足问题，可以从产品创新问题，到服务创新问题，再到经营管理问题，直到股东导向问题进行追溯。从股东发端，在规模导向，或者说“办险企实为融资”的目的之下，为了在激烈的市场竞争中快速收割保费，产品同质化就成为必然。也就是说，股东投资的利润追求，企业生存的盈利导向，险企运行的规模导向，是当前保险业差异化不足的根本原因。(4) 传统保险行业数据不足，无法开发创新产品大众健康险市场几乎被大型险企垄断，价格战竞争激烈，中小险企难以突围，再受制于高额营销成本和缺少经验数据，其对于细分市场的发展也止步不前。
产品创新的必要性在哪？
(1) 从客户需求出发众所周知，传统保险产品同质化严重，难以精准匹配消费者的差异化需求。在网上有关保险的问答中，最常见的问题不外乎以下三种：
- 第一类是寻求产品推荐，比如，消费者今年多少岁该买什么保险；
- 第二类是请求分析，已经买了某种保险产品够不够用；
- 第三类则是寻求保险知识普及，保险有多少种、什么样的保险适合自己、重疾大病包括哪几种、遭遇意外能否得到赔付等。
如此种种，正反映出消费对于寻求适合自己保险产品的迫切愿望。随着消费者健康保障意识增强和个人消费能力提升，市面上单调同质化的健康险产品已经难以满足消费者的个性化需求。保险公司在产品设计阶段，应该考虑客户购买产品的需求，对症下药。
- 健康险政策要求在众多保险定制品类中，人身险产品定制与民众关系最为密切，需求也最为旺盛。此前，为推动人身保险业高质量发展，进一步丰富人身保险产品供给，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《金融时报》记者注意到，《征求意见稿》多次提及“个性化、差异化、定制化”。
- 着眼长远规划，为未来做准备对于互联网保险和创业公司来说，未来竞争点不是价格，而是在如何为客户创造价值和服务上面做文章。不同的公司对市场有着不同的理解。近几年，一些保险公司已在健康险险领域一试身手。这些公司一旦在某些领域确立了竞争优势，其他对手将很难威胁到他们的领先地位。
- 大数据、AI等技术将重塑保险行业大数据与保险行业的整合日益深化，保险公司将不得不明确自身定位，以应对经营环境的持续变化。大数据、AI技术正在蓬勃发展，正在并且将要颠覆很多行业的商业模式。保险行业应该拥抱技术变革，不会被新技术淘汰，在技术的潮头巍然耸立、百年不倒。
理赔大数据助力产品创新
(1) 精耕细分赛道，“小而美”小而全的市场主体，看似样样都行，但资源秉赋的限制，让其在市场大潮中往往难以立足，顾此失彼。何谓工匠精神？就是专而精。很多基业长青的企业，基本都奉行着专而精的生存之道。因为专而精，所以不可替代。这种不可替代性，就是差异化。中国保险业也可以如此。找准市场定位，就能打造核心竞争力，才能实现基业长青。
(2) 利用大数据技术提供个性化产品保险的本质是财务风险转移工具，而一百个家庭就面临一百个不同风险结构。大数据和人工智能等技术的运用可深度挖掘和分析数据，提升疾病发生率测算精准度，拓宽健康险产品定价边界与可保人群范围，使市场细分成为可能。保险公司可凭借理赔大数据，针对不同消费群体和消费场景，研发出个性化保险。保险公司通过科技赋能，提升保险服务体验，同时通过“保险+”的方式，将保险嵌入到更多的服务场景中，提供更具针对性的场景化保险。深源恒际是一家“小而美”的保险科技公司，用实际行动践行了深耕细分赛道，凭借专业的工匠精神，打造智能理赔的端到端流程，服务更多的保险公司走上智慧保险的康庄大道。通过深源恒际精心打造的”三步法“智能化理赔解决方案，AI Camera（智慧相机）、AI Classify（智能分类）、AI OCR（智能识别），可以快速实现理赔材料的线上化、自动化。
- AI Camera（智慧相机）可实时分析用户上传的影像资料是否清晰、是否为原件，是否符合业务审核流程，助力采集高质量的影像，可使案件退回率降低50%。
- AI Classify（智能分类）可智能判断理赔材料是否齐全，代替人工分拣。智能识别理赔材料的类型，包括门诊发票、住院发票、费用清单、电子票据、医保结算单、入院报告、出院小结、门诊病历等，分类准确率可达95%以上。未来，可支持的范围将扩大到理赔业务中常用的108种文档。
- AI OCR（智能识别）可自动录入理算信息，对各类票据信息进行自动识别，结构化提取以及全字段录入，输出结构化文本，助力信息采录自动化，为合理控费和核赔理算提供数据支撑，可使整体人效提升80%。同时，传统人工作业没有时间和精力采集被保人的所有理赔信息，这样便丢失了很多重要数据。通过自动获取数字化、结构化的诊疗记录、医疗报告等单据的字段，只需人工进行辅助核验，便可确保理赔人的重要信息不被遗漏，为理赔审核、商务模式优化等阶段提供真正意义上的大数据支撑。
深源恒际的产品将帮助保险公司沉淀大量、全面、精确、结构化的理赔数据，保险公司可对客户的身份、体检报告、诊疗记录、医疗信息、赔付金额、疾病信息、药品信息、生命体征、生活行为、医疗消费行为、社会关系、特征偏好和消费倾向等信息进行处理分析与建模，描摹潜在客户画像，精准分析客户需求与喜好，根据人群和场景做千人千面的产品设计与推荐，使得产品与费率的个性化定制成为可能，真正实现以产品为中心到以客户为中心的转变。
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