场景应用 | 大数据智能理赔，就用这6招！
在健康险智能化转型的今天，科技力量与传统健康险保险业的结合已逐渐进入“深水区”，各家健康险保险公司已开始探路“科技+保险”新模式，纷纷依托智能服务和大数据模型，实现健康险的增长率在人身险的各类险种中达到业务量增幅第一的水平。
智能理赔大数据到底是如何赋能健康险行业高速发展的呢？在保险业务的各个阶段，理赔大数据如何助力业务提升？让我们一起来看看理赔大数据带来的六大好处吧！
销售阶段：理赔大数据助力扩大市场销售额
因为健康的人群患病风险较低，保险公司所承担的风险可控，所以目前绝大多数健康险厂商只敢保“健康人群”。
那么在这种情况下，对于真正需要健康险保障的亚健康人群和疾病人群，由于缺乏有效数据和分析能力，健康险公司很难去得出精准的分析报告，不愿过多涉足。
通过体系化、标准化、结构化的数据沉淀，保险公司可以通过掌握全面的数据，为亚健康和疾病人群建立全新的、科学的投保标准，对被保人进行审核、评估，高效判断准受保人资格，在严格把控风险的情况下扩大市场销售额。
产品设计阶段：理赔大数据助力智能产品创新
健康险产品同质化比较严重，个性化、定制化比较弱，保险公司往往采取同质化竞争，一味打价格战，仅仅停留于产业集群效应，那么思考如何针对不同人群推出更具针对性的新险种成为业务增长的重点。
通过理赔大数据沉淀，可以掌握海量的用户信息，推出更具创新性、针对性、有效性的产品。例如，自去年以来，针对健康险品类，健康险公司已经联合业内多家保险机构与互联网保险平台相继推出了“老年健康险”、“惠民保”等新险种，受到市场的欢迎。
条款拟定阶段：理赔大数据助力风险精算
现阶段，我国健康险费率的制定依赖行业出台的疾病发病率，然而，我国发病率维度粗糙，为精算师提供的依据有限。
那么利用理赔的结构化大数据，基于疾病人群统计、疾病风险因素和诊疗路径分析，健康险公司可以构建基于医疗大数据的更为精细化的疾病风险模型，然后针对疾病风险人群进行风险精算，制定出产品条款。
产品定价阶段：理赔大数据助力精准定价
传统健康险的核保定价方式往往基于经验判断，为了保证能承担理赔风险，往往向投保者收取相对高的保费或者拒绝投保。
这种模式下，优质用户群体会认为性价比不高，从而陷入“非优质投保——费率上升——优质体投保意愿进一步下降”的恶性循环，造成“劣币驱逐良币”现象。
健康险公司一旦掌握了关于用户更多的健康状况，就可以基于大数据分析，通过数据模型预测和评估风险确定更加精准化的保费，实现千人千面的精准定价。
理赔审核阶段：理赔大数据助力反欺诈
在理赔阶段，保险公司对于反骗保、反欺诈的风控能力需求较高。通过自动采集的方式，系统可以对可疑线索做高亮的提示。
采集更加全面的用户理赔数据，系统可以通过核验比对各类单据的一致性。通过大数据、知识图谱体系能够把核赔规则的所有细节沉淀下来，提升理赔单据的真实性，降低纸质单据中的信息被篡改造成的骗保几率。
健康险公司通过大数据模型来鉴别可能存在的欺诈模式，以此分析索赔人可能存在的欺诈行为。通过完善被保险人的理赔记录、征信记录、医疗保险数据，可以有效减少保险欺诈给保险公司带来的损失。
商业模式优化阶段：理赔大数据助力实现全面联动
传统医疗保险模式下，健康险公司止于事后报销的角色，而基于大数据的成熟管理式医疗模式可以将健康险公司的影响力扩散到医疗健康体系的各个环节，达到全流程控费的效果，实现“医、药、险、康”的全面联动，做到：
- 医险联动。健康险公司对于医疗机构（包括医生）实现控费管理；
- 药险联动。健康险公司对于药品实现控费管理；
- 康险联动。健康险公司以健康管理服务的形式实现对用户端投保周期内的医疗费用主动控费。
深源恒际透析传统理赔环节的痛点，为健康险公司量身打造智能化识别和采集的产品，构建端到端的智能化理赔方案。通过深源恒际精心打造的“三步法”智能化理赔解决方案，AI Camera（智慧相机）、AI Classify（智能分类）、AI OCR（智能识别），可以快速实现理赔材料的线上化、自动化。
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AI Camera（智慧相机）可实时分析用户上传的影像资料是否清晰、是否为原件，是否符合业务审核流程，助力采集高质量的影像，可使案件退回率降低50%。
AI Classify（智能分类）可智能判断理赔材料是否齐全，代替人工分拣。智能识别理赔材料的类型，包括门诊发票、住院发票、费用清单、电子票据、医保结算单、入院报告、出院小结、门诊病历等，分类准确率可达95%以上。未来，可支持的范围将扩大到理赔业务中常用的108种文档。
AI OCR（智能识别）可自动录入理算信息，对各类票据信息进行自动识别，结构化提取以及全字段录入，输出结构化文本，助力信息采录自动化，为合理控费和核赔理算提供数据支撑，可使整体人效提升80%。
同时，传统人工作业没有时间和精力采集被保人的所有理赔信息，这样便丢失了很多重要数据。
通过自动获取数字化、结构化的诊疗记录、医疗报告等单据的字段，只需人工稍微辅助作业，便可确保理赔人的重要信息不被遗漏，为理赔审核、商务模式优化等阶段提供真正意义上的大数据支撑。
通过深源恒际的“三步法”智能化理赔解决方案，从机器识别单据，到自动分类单据，再到一键提取结构化的数据字段，可沉淀大量用户理赔数据，包括被保险人信息，体检报告、诊疗记录，医疗信息，赔付金额，疾病信息，药品信息等。
帮助健康险公司扩大市场销售额、推出更具针对性的险种、构建精准的疾病风险模型、实现千人千面定价、形成联动的健康管理、降低传统人工作业成本、杜绝骗保及保险欺诈风险，依托前沿科技为保险公司提供集数据采集、控费、核赔、理算于一体的全流程服务，助推广大保险公司构建结构化数据，形成优质的数据闭环和数据生态。